中新经纬9月25日电 (周奕航)“房贷利率下调了105个基点皇冠平台，每个月少还500多元。”25日一早，河南郑州的薛先生一说念床就绽放邮储银行手机App查询。和薛先生雷同，不少贷款东说念主谨记心骨的存量房贷利率终于降了。

　　也有效户发现，我方贷款地点行的App一直无法登陆存量房贷治愈页面。在诞生银行贷款的冯先生从早上脱手屡次点击相关页面，每次均提醒“由于系统费力，功能相应稍有蔓延，请稍等少顷再试”。

　　不外，划定发稿，建行App相关功能已可平方使用。

　　25日，多家银行脱手下调存量首套住房、二套转首套，以及公积金组合贷中的生意性个东说念主住房贷款利率水平。总体来看，治愈分为两类情形：首套房贷利率治愈，客户不需要任何操作，银即将主动批量治愈；二套转首套利率治愈，则需要借债东说念主在9月25日起，向银行提议肯求并提供首套房贷款相关讲授而已，银即将在10月25日对审核通过的业务，进行协调批量治愈。

　　利率治愈后，每个月不错省1000块

　　浙江的刘女士在24日便得知了存量房贷利率下调的音书。她向中新经纬默示，诚然莫得收到银行的利率治愈短信，手机App上的利率也莫得更新，可是不错看到还款议论中的金额发生了变化。

　　“我是2021年在工行贷款180万，脱手利率5.8%，本年年头利率降到了5.45%，臆度来日(25日)利率会治愈到4.3%。”刘女士称，本年9月初的时候，她每个月需要还款10173元，现时再查只需要还8969元，每月少还1204元。

　　图左为治愈前，图右为治愈后。泉源：受访者提供

　　广州市的林星(假名)也千里浸在房贷利率下调的快乐之中。“我是在农业银行贷款，治愈前利率4.7%，此次下调到4.3%。算了一下每个月不错少还500元傍边，家里东说念主齐荒谬兴奋。”

　　泉源：受访者提供

　　左证工商银行、诞生银行等多家银行发布的存量首套个东说念主住房贷款利率治愈公告，2019年10月8日(各家银行日历有所互异，下同)前披发的，已治愈为践诺LPR订价的浮动利率贷款，最低可治愈至相应期限LPR不加点；在2019年10月8日-2022年5月14日历间披发的、践诺LPR订价的浮动利率贷款，最低可治愈至相应期限LPR不加点；至于2022年5月14日后披发的、践诺LPR订价的浮动利率贷款，最低可治愈至世界首套房贷利率策略下限，即相应期限LPR-20BP。

　　也等于说，若按照2023年5年期以上LPR利率4.2%和4.3%筹划，本次治愈，无数东说念主的房贷利率不错下调至LPR不加点和LPR-20BP水平，对应利率别离为4.2%、4.3%以及4.0%和4.1%水平。

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　　至于4.2%和4.3%的区别，则与贷款利率重订价日相关。有东说念主的房贷利率重订价日是每年的1月1日，即每年1月1日治愈一次，这类东说念主群现时仍要践诺2022年12月的LPR，也等于4.3%；但与此同期，也有东说念主房贷利率的重订价日是在每年的贷款日治愈——比如10月披发的贷款，以后每年10月治愈一次。本次利率治愈的期间是9月25日，利率便治愈为4.3%，待到10月后，利率变成最新的LPR水平，也等于4.2%。

　　值得慈祥的是，当好多东说念主正在为房贷利率下调而兴奋快活之时，也有部分用户称我方的房贷利率并无治愈。

　　事实上，本次下调后的房贷利率水平，除了与LPR自己胜利相关外，还与地点城市首套房贷利率策略下限相关。各家银行的公告中也明确，若原贷款披发时地点城市首套房贷利率策略下限高于LPR或LPR-20BP，则按披发时地点城市首套房贷利率策略下限践诺。

　　以北京地区为例，2019年10月于今，北京地区首套生意性个东说念主住房贷款利率下限为LPR+55BP。按照现时5年期以上LPR4.2%筹划，北京地区首套生意性个东说念主住房贷款利率下限为4.75%。

　　这也意味着，2019年10月后在北京地区贷款的用户，本次利率治愈下限为4.75%(4.2%+55BP)，若践诺客岁12月LPR，治愈下限则为4.85%。

　　据中新经纬不齐备统计，包括北京、上海、深圳、厦门在内的多个城市，当地践诺的利率下限在不同期段均有向上LPR的情形。从期间漫衍来看，2019年10月于今，北京、深圳的利率下限别离为4.75%和4.5%；2021年7月于今，上海的利率下限为4.55%。

　　二套转首套，怎样调？

　　与首套房用户比拟，二套转首套的用户则需要去银行肯求。

　　9月1日，北上广深等城市全面实施“认房不认贷”策略。对于贷款时为非首套房但现时已相宜地点城市首套策略的购房家庭，也等于“二套转首套”的房贷利率肯求，多家银行默示，受“因城施策”身分影响，各城市二套房认定的情形复杂各种，无法通过银行系统胜利识别，是以需要借债东说念主向银行提供首套房贷款相关讲授而已。

　　现时来看，借债东说念主不错在9月25日起向银行提议肯求并提供讲授材料。收到肯求后，银即将对治愈肯求逐笔进行东说念主工审核，并于10月25日对审核通过的业务，进行协调批量治愈。

　　9月25日零点刚过，小宇(假名)便迫不足待地提交了二套转首套的存量房贷利率肯求。“我是在北京二套变首套。原来说25号脱手去柜台提交而已，刚才顷刻间看到招行App里通畅线上提交了，我迅速提交了肯求，瞻望贷款利率从5.88%降至4.8%，还贷压力大大收缩。”高慢之余，小宇也将我方的教学共享到了外交媒体平台上，称但愿更多东说念主能看到。

　　泉源：受访者提供

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　　北京的刘大姨也在提交二套转首套肯求后算了一笔账。“2021年5月购入了一套房产，治愈后利率会从5.35%降至4.75%，寂寥筹划以后每个月的房贷将由19000元降至17900元，25年共计少还33万元。”刘大姨难掩快乐。

　　对于“二套转首套”的认定样式，招联首席究诘员董希淼向中新经纬默示，有以下两类群体不错提议肯求：第一种是部分城市“认房不认贷”策略落地后，原来“认房又认贷”策略下的二套房贷，惟有借债东说念主名下在当地莫得其他住房，可按照首套房贷来肯求治愈。

　　“第二种情况是借债东说念主捏有向上一套房产，其中有一套住房有贷款，底本属于二套房贷。现时将其他房产出售，名下一套住房成为家庭独一住房，二套房贷变成首套房贷，也不错肯求治愈。”董希淼补充说念。

　　存量房贷利率治愈，对银行影响几何？

　　看成银行的优质贷款，房贷利率的下调例必会影响到银行的策动情况。尤其是2023年以来，中国生意银行的净息差已较2019年显著收窄。数据久了，2023年二季度生意银行净息差仅为1.74%，诚然与一季度捏平，但还是贴近监管合意水平。对于大型银行和股份制银行来说，跟着存量房贷利率下调，净息差下落压力较大。

　　对于存量房贷下调、息差收窄对银行产生的影响，普华永说念中国金融就业合鼓吹说念主陈发扬对中新经纬默示，好多银行适合策略和阛阓需求，加大对实体经济营救，包括对入款利率方面进行治愈等。是以在其他方面有相应调遣的情况下，会对房贷利率下调造成一定对冲。

　　除此以外，陈发扬称，本年下半年新的策略出台之后，要是房贷的限制有所增长，不错造成一种以量补价的情况。此外，跟着房地产业信用质地徐徐企稳，银行所需计提的减值准备相应减少，这对银行的利润有一定益处。

　　“是以在多方面身分的共同作用下，房贷利率下调会对银行产生一定影响，但举座影响可控。”陈发扬补充说念。

　　至于银行将来应怎样交代变化，董希淼合计，生意银行应经受多方面花式，开源节流，密致管束，减缓存量房贷利率治愈对利润和息差的影响：一是进一步镌汰入款利率，优化欠债居品结构和期限结构，持续从欠债端压降本钱；二是加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提高高收益资产占比，进而提高资产端收益；三是随性发展钞票管束等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利泉源，对冲利息收入下滑；四是加强里面管束，提高密致化管束水平，压降本钱收入比，向管束要效益。同期，严格实行全面风险管束，加速责罚不良资产，悉力保捏发展的矜重性和捏续性。(更多报说念痕迹，请磋磨本文作家周奕航：zhouyihang@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

　　(文中不雅点仅供参考，不组成投资建议，投资有风险，入市需严慎。)

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